Quel sera le montant de ma rente?

Votre rente viagère est calculée à l’aide d’une formule reposant sur votre salaire maximal moyen admissible, toutes vos années de service validable et votre âge. Lorsque vous partirez à la retraite, votre rente continue pour le reste de votre vie.

Travaillez-vous à temps plein ou à titre contractuel?l

Le Régime de retraite des CAAT lance DBplus, un régime de retraite à prestations déterminées conçu pour les employés autres que régulier à temps plein (AQRTP) qui travaillent à temps partiel ou à titre contractuel. Il offre une rente viagère sure, et plus encore. Tous les participants AQRTP passeront au Régime DBplus le 1er janvier 2019.

Visitez la page de DBplus pour découvrir comment DBplus maximisera les rentes viagères des participants AQRTP. Pendant que vous y êtes, visionnez les vidéos et inscrivez-vous aux webinaires à venir pour en apprendre davantage.

Qu’adviendra-t-il de ma rente si je pars à la retraite avant d’avoir 65 ans?

Un départ à la retraite avant d’avoir 65 ans équivaut à une « retraite anticipée ». Les rentes pour retraite anticipée sont réduites pour tenir compte du fait que vous recevez une rente sur une plus longue période. Ce rajustement de rente repose sur une réduction de 3 % par année pour chaque année qui précède la première date à laquelle vous serez admissible à une rente sans réduction.

Différentes dispositions relatives à la retraite anticipée s'appliquent aux participants qui commencent leur rente différée. Lisez Début du service de votre rente différée pour en savoir plus sur ces dispositions.

La première date sans réduction est la date à laquelle vous aurez droit pour la première fois à une rente non réduite.

Si vous partez à la retraite avant votre 65e anniversaire de naissance, vous toucherez également une prestation de raccordement – une rente additionnelle (également calculée à l’aide d’une formule) qui vous sera versée à compter de la date de votre départ à la retraite, jusqu’à votre 65e anniversaire. Si votre rente est réduite, votre prestation de raccordement le sera aussi.

800 % - votre rente représente une bonne valeur

Vous versez des cotisations pendant toute la période de votre participation et vous souhaitez en tirer une bonne valeur. Saviez-vous qu’en moyenne, les participants retraités peuvent obtenir 800 % de leurs cotisations sous forme de rente de retraite?

Lorsque vous partez à la retraite, votre pension vous est versée en mensualités pour le reste de votre vie. Après la cinquième année de votre retraite, les rentes mensuelles que vous aurez reçues représenteront ou dépasseront les cotisations que vous aurez versées pendant la période de votre participation.

les cotisations

Les participants peuvent espérer vivre, en moyenne, jusqu’à l’âge de 90 ans – ce qui dépasse la moyenne canadienne. Ainsi, au cours de votre retraite, le retraité moyen peut s’attendre à toucher des milliers de paiements mensuels de retraite. À 90 ans, ces paiements accumulés représenteront près de 800 % des cotisations que vous avez versées pendant votre participation. En tenant compte des prestations supplémentaires, notamment la protection contre l’inflation et les prestations de survivant, la valeur totale dépasse 800 % de votre participation au Régime.

Le calcul de votre pension

La formule servant à calculer votre pension est la même pour l’ensemble des participants du Régime. Les variables de la formule sont a) votre salaire et b) vos années de service. Parmi les avantages qu’offre un régime à prestations déterminées comme le Régime des CAAT, mentionnons que votre régime étant fondé sur une formule, vous pouvez prévoir votre revenu de pension approximatif et déterminer le meilleur moment de partir à la retraite.

Méthode de calcul de la pension annuelle

1,3 % x salaire maximal moyen admissible à concurrence de la MMGAP x service validable
+
2 % x excédent du salaire maximal moyen admissible sur la MMGAP x service validable

Méthode de calcul de la prestation de raccordement annuelle

Si vous partez à la retraite avant d’avoir 65 ans, vous recevrez un paiement additionnel appelé « prestation de raccordement ». Cette prestation mensuelle vous sera versée jusqu’à votre 65e anniversaire de naissance.

0,7 % x salaire maximal moyen admissible à concurrence de la MMGAP x service validable

 

Voici une autre façon d'examiner la formule de la rente.

À la séance de planification de la retraite, la formule ressemble au graphique à gauche. Il s’agit tout simplement d’une façon différente de présenter la formule de calcul de la pension, qui tient compte de la réduction possible liée à une retraite anticipée.

formule de la rente

Comment fonctionne cette formule?

SI votre rente n’est pas réduite, l’ajustement pour retraite anticipée est de 100 %.

En cas de retraite anticipée, si votre pension est réduite, l’ajustement pour retraite anticipée équivaudra à 100 % moins la réduction.

Par exemple, si votre pension de retraite anticipée est réduite, disons de 9 %, votre pension s’élèverait à 91 %. (100 % –  9% = 91 %)

Cette formule calculerait la pension et la multiplierait par 0,91 pour obtenir le montant réduit.

 

Définitions

Salaire maximal moyen admissible (SMMA)
Le SMMA représente la moyenne de vos meilleurs salaires pendant 60 mois consécutifs. Cette structure garantit que votre pension est calculée en fonction de vos meilleurs salaires.

MMGAP
Moyenne du maximum des gains annuels ouvrant droit à pension. Le MGAP représente le maximum des gains qui vous permet de cotiser au Régime de pensions du Canada (RPC). Au-delà du MGAP, vous ne versez aucune cotisation au RPC. La MMGAP repose sur la dernière année au cours de laquelle vous avez versé des cotisations au RPC et elle est calculée en utilisant le MGAP de cette année et de chacune des quatre années précédentes.

Service validable
Nombre total d’années et de mois au cours desquels vous avez versé des cotisations à votre régime de retraite. Plus vous cotiserez longtemps au Régime, plus votre rente sera élevée.

 

Conseil de Professionnel – Observez l’augmentation de votre rente pendant toute votre carrière

Relevé annuel

Votre relevé annuel vous donne un aperçu des droits à pension que vous avez acquis à la fin de l’année précédente. Il indique la date de retraite normale, de même que les dates auxquelles vous devriez être admissible à une rente de retraite anticipée réduite ou non réduite.

Estimez votre rente

Si vous êtes curieux de savoir ce que sera la valeur de votre rente lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite, pourquoi ne pas utiliser notre Calculatrice de la rente? Vous n’avez qu’à saisir quelques données de base, dont votre date de naissance, votre salaire maximal moyen et le total de vos années de service validable (vous trouverez ces données dans votre plus récent relevé annuel des pensions) et la calculatrice vous indiquera les dates possibles de retraite ainsi qu’une estimation des montants de votre rente. Utilisez votre relevé annuel de concert avec la calculatrice de la rente en trois étapes pour établir tous les scénarios de pension que vous désirez.

Si vous prévoyez de partir à la retraite dans moins de cinq ans, vous pouvez obtenir, chaque année, jusqu’à trois estimations du montant de votre rente directement auprès du Régime. Pour ce faire, il suffit de remplir et de signer le formulaire Demande d’estimation de la rente et de nous le faire parvenir, soit par télécopieur au 416-673-9028, soit par courriel à member@caatpension.on.ca après l’avoir numérisé. Le formulaire doit porter la signature du participant qui fait la demande d’estimation.

Plus longtemps vous travaillez, plus votre rente sera élevée

Vos années de service validable constituent un élément crucial pour déterminer votre rente. Plus vous comptez d’années de service validable, plus votre rente sera élevée. Vos années de service sont également un élément vital pour déterminer votre admissibilité à une rente de retraite anticipée non réduite, soit la date avant votre 65e anniversaire à laquelle vous pouvez partir à la retraite et toucher une rente non réduite. Veuillez noter que différentes dispositions relatives à la retraite anticipée s'appliquent aux participants qui commencent leur rente différée. Lisez Début du service de votre rente différée pour en savoir plus sur ces dispositions.

Vos années de service validable comprennent toutes les années où vous avez travaillé et versé des cotisations au Régime des CAAT et les années de service validable au cours desquelles vous avez reçu des prestations d’invalidité de votre employeur. Qui plus est, le Régime des CAAT offre également deux options qui vous permettent d’augmenter le nombre d’années de service : le rachat et le transfert d’années de service validable.

Rachat et transfert d’années de service
Afin de déterminer si vous êtes admissible au rachat ou au transfert d’années de service, posez-vous les questions suivantes :

  • Ai-je travaillé à temps partiel pour mon employeur participant avant d’adhérer au Régime? Ai-je pris un congé non payé au cours de ma participation? Dans l’affirmative, vous comptez des interruptions de service validable. Or, en rachetant ces périodes, vous pourriez augmenter votre pension et ainsi prendre votre retraite plus rapidement.
  • Ai-je déjà participé à un régime de retraite agréé canadien avant d’être embauché par un employeur qui participe au Régime de retraite des CAAT? Si c’est le cas, vous pourriez transférer la rente que vous avez acquise par le passé au Régime des CAAT, et pouvoir prendre votre retraite plus tôt et jouir d’un revenu de retraite plus élevé.

Tout rachat ou transfert doit être terminé avant de quitter votre emploi. Si vous croyez que votre service validable a été interrompu ou que des années de service pourraient être transférées au Régime de retraite des CAAT, le moment est parfait pour envisager cette option. Consultez la page Augmenter vos années de service pour connaitre les divers types de rachat et de transfert, de même que le processus. Pendant que vous y êtes, utilisez la Calculatrice du cout actuariel pour obtenir une estimation générale du cout de votre rachat avant de soumettre une estimation de cout formelle.